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小米正在加速进军网络相助领域。

继5月20日北京同舟共济科技有限公司确立后，昨日小米金融宣布，小米相助将于6月15日上线。

在蚂蚁金服、滴滴、美团、苏宁、360、百度、新浪等互联网企业陆续将手“伸”向网络相助领域之后，小米终于也按捺不住。

互联网巨头争先结构保险业不是新鲜事。但近两年，流量霸主们又把眼光瞄准了网络相助。“保险 相助”两条腿走路似乎逐渐成为标配。

巨头齐聚

银保监会数据显示，2019年整年，保险公司原保险保费收入4.3万亿元，同比增进12.2%。保单件数高速增进。2019年四个季度保险业新增保单件数495.4亿件，同比增进70.5%。

2019年，我国保险深度为4.3%，保险密度（保费收入/总人口）为3046.07元，不仅低于主要蓬勃经济体的平均水平，连全球平均水平也达不到。

中国保险市场的广漠生长空间和潜力，吸引着互联网巨头们加盟。收购保险中介牌照（保险经纪牌照、保险代理牌照、保险公估牌照的统称）并成为保险公司主要股东，是巨头进军保险业的第一步。

《中国保险科技行业投融资讲述》数据显示，停止2017年年终，互联网巨头BATJ（百度、阿里、腾讯、京东）、新浪、苏宁入股了12家拥有保险相关牌照的公司，其中蚂蚁金服席卷6家，涵盖了寿险、财险、中介、香港保险牌照，腾讯入股众安在线与和泰人寿。

2016年，网络相助在海内迎来第一个风口。那时，网络相助平台确立如雨后春笋，水滴、众托帮、同心相助等平台陆续上线，明星创业团队扎堆进入，融资额不停刷新。这一年，也是公认的网络相助元年。

据不完全统计，2016年以前，网络相助行业仅有不到10家平台，而进入2016年后，海内已有跨越120家网络相助平台。

但很快，在保监会一纸《中国保监会关于开展以网络相助设计形式非法从事保险营业专项整治事情的通知》之下，网络相助行业迎来首个大地震，平台泛起大面积倒闭。

直到2018年下半年“巨头时刻”来临，网络相助才算又“守得云开见月明”。

相互保险的“进口货”

网络相助是西方相互保险的“进口货”，即最早泛起的保险组织。由具有相同风险的人通过地缘、亲缘关系自觉组织，社员之间举行风险损失分摊，相互提供风险保障。其保费的收取接纳“赋课制”，即出险后由社员分管缴纳。

现在海内的网络相助平台接纳的也是这种方式。

然而早期的相互保险社十分不稳定，由于通过地缘、亲缘关系形成的组织规模有限，一旦有人泛起了“巨额”损失，就会有人以为分摊赔款太多不划算或无力肩负而退出，这时“多米诺骨牌”效应展现，相互保险社瓦解。

在网络相助平台泛起后，这一问题获得了一定水平的解决。

互联网能够有用降低组织的运营成本。首都经济贸易大学金融学院副教授李文中示意，“网络相助平台有用突破了地缘、亲缘关系对组织规模的限制，可以更好地知足风险涣散技术上的大数规则要求。”

但由于羁系对保险的界说，网络相助平台并不能称作相互保险。

海内首个相助平台泛起是在2011年，创始人张马丁被称为“网络相助第一人”。受到基督教会教友募捐的启发，张马丁确立了解决癌症医疗费的抗癌公社（现已改名为“康爱公社”），并将其命名为“众保”模式。

2013年10月，抗癌公社社员泛起第一位癌症患者。那时公社会员人数不到500人，知足资助条件的约150人，现实资助人数130多人，为患者现实捐助了约7000元。

相比上线一年多即突破1亿用户的蚂蚁金服相互宝，抗癌公社从2011年到2015年10月,社员数目才刚刚过20万。也仅仅在2014年、2017年拿到两轮融资，资源关注度可见一斑。

直到2018年底相互宝正式上线，才将网络相助新一轮热潮拉开。

巨头盘活流量

蚂蚁金服相互宝的问世，让互联网巨头们嗅到了进军保险的机遇。

清科数据：5月投资金额环比小幅上升，生物技术/医疗健康行业投资金额超百亿元

,国王期货,

在抢滩网络相助前，互联网巨头们多接纳保险电商的模式代销保险。然而由于保险的特殊产物属性，巨头的流量并未获得充实盘活。

麻袋研究院高级研究员王诗强以为，互联网巨头现在积极开展网络相助设计，主要目的照样为了吸引有购置保险的意向客户，降低保险销售获客成本。固然，也有厚实APP线上产物的作用，可以降低客户流失率，提高客户活跃度。

2018年底，滴滴金融公布网络相助设计“点滴相互”。2019年4月就有新闻传出苏宁的“宁互宝”最先内测，5月正式在苏宁金融app上线。2019年6月，360正式公布“360相助”。“美团相助”及百度系“灯火相助”平台也在2019年低调上线。迟到的“新浪相助”，在2020年1月慌忙赶来。

一时间，深耕多年的“老四家”（壁虎相助、康爱公社、e相助、夸克同盟）面临着新入局者们的威胁。

蚂蚁团体研究院公布的天下首份《网络相助行业白皮书》显示，2019年我国网络相助平台的现实介入人数为1.5亿人，而相互宝服务用户规模已经跨越一个亿，占到海内网络相助行业的70%以上。

巨头络绎不绝，有业内人士以为，互联网公司进军保险业的路径可能会从保险中介牌照—保险公司牌照，酿成网络相助平台—保险中介牌照—保险公司牌照。种种迹象也解释，巨头们对网络相助的热情，源于“曲线布险”的最终目标。

蚂蚁金服的“相互宝”最初是团结信美人寿的“相互保”，360相助刚上线时，其在回覆有关未来升级偏向的话题时，提到“360相助的设计借鉴了许多保险设计原理，为未来升级成相助保险做好了底层准备。”

中国仍有大量人口可能因病返贫、陷贫，这也就意味着大病相助场景具备刚需流量属性。“网络相助产物加入门槛低，互联网客户愿意实验，只要客户介入，该客户很大概率忧患意识强烈，购置保险的可能性极大，对这群客户举行保险营销，成本低，转化好。”

此外，网络相助的创新方式更容易触达人群，可以广泛地起到康健保障教育的作用，为商业康健险增添潜在保民。

中国保险行业协会公布的《2018中国商业康健保险生长指数讲述》提到，大部分受访者示意，主要通过基本医疗保险与自筹资金应对家庭重大疾病用度支出，商业康健保险覆盖率不足10%。而凭据网络相助行业用户调研，42.33%的已经加入网络相助设计的受访者，示意会继续购置商业康健保险。

水滴公司创始人兼CEO沈鹏也曾示意，保险行业最难的是触达和教育用户。因此对于手握流量的平台而言，需要力争获取更多流量，有了流量才有更细化的用户画像，进而提供保险产物，而且深入到保险产物上游的更多环节。

商业保险保费昂贵，而网络相助产物的性价比能辅助互联网公司捉住长尾用户，更好地盘活已有流量、获取新流量。中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛提到，“互联网公司长尾用户的头脑，决议了巨头们不会缺席网络相助这一风口。”

大型保险机构脱手

网络相助的市场空间和价值对传统保险公司也有自然的吸引力，已有大型保险机构最先脱手。

今年1月15日，平安团体旗下平安好医生上线“步步夺宝”恶性肿瘤相助设计。16日，平安团体子公司旗下的民众号“平安保险好生涯”也公布“尊长骨折医疗康复相助设计”。

只管平安已经做了“第一个吃螃蟹的人”，但大部分业内人士仍以为，传统保险公司大规模杀入网络相助的可能性并不大。

投资金融状师董毅智指出，传统保险公司受银保监会严酷羁系，网络相助并不属于保险产物，因此传统险企开展网络相助营业可操作的空间比较小。

李文中教授也指出，传统商业保险公司对互联网运营、销售并不熟悉，对治理网络相助平台缺乏经验。

因此，传统商业公司在自身商业生长空间仍然异常广漠的情况下，基于原有路径依赖，对进入网络相助平台的兴趣可能并不大。传统商业保险公司当前更需要思量的是若何运用好自身的资产和营销网络，加速自身营业的生长。

云云看来，在未来很长一段时间内，互联网巨头以及垂直深耕多年的水滴相助、轻松相助等企业在网络相助行业仍将保持头部优势。

未来可期

中共中央、国务院最新下发的《关于深化医疗保障制度改革的意见》，对我国保障制度系统建设的最新形貌为：“到2030年，周全建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，弥补医疗保险、商业康健保险、慈善捐赠、医疗相助共同生长的医疗保障制度系统。”医疗相助已被正式列入医疗保障制度系统的一部分。

克日的两会上，天下人大代表、湖南大学金融与统计学院教授张琳，以及天下政协委员、中国社科院天下社保研究中心主任郑秉文，均将提案聚焦在网络相助的羁系问题上。

现在网络相助行业羁系滞后甚至空缺，缺乏详细的羁系条例。平台并不负担给付责任，一旦风险事宜泛起，用户可能无法拿到答应赔付的金额。另一方面，由于平台积累了大量用户信息，也存在个人隐私泄露等风险。

张琳对此提出三个建议：将网络相助纳入保险羁系系统执行统一羁系；对资金池行为加以限制；确立网络相助协会。

郑秉文则指出，网络相助是一种新型的康健风险涣散机制，是一种新的数字金融创新方式。在现在相关羁系部门中，银保监会的职能最接近网络相助的营业本质和属性，从风险治理的角度看，建议尽快将网络相助纳入银保监会的羁系框架之内，并凭据其独特性确立适配的创新羁系方式，防止重蹈“P2P网贷”的覆辙。

可以看到，网络相助正在逐渐进入民众视野。未来，网络相助行业必将迎来强适配性的创新羁系方式，从而使行业规范创新并释放潜力，真正成为我国医疗保障的主要新力量。