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《决胜 21 点》影戏里，由一群数学天才组成的团队，专攻赌场上流行的 21 点游戏，他们行使超常的记忆力和数学运算能力提高获胜概率。虽然这算不上传统意义的出老千，究竟牌桌上都是概率的运算，然则不能团队协作「算牌」是赌场定下的「礼貌」。以是他们最终照样被赌场「教做人」了。

最近也发生了这样一起「抖灵巧」的事情。山东一女子李某频仍购置机票和航空延误险，并频仍理赔，近五年赢利三百万元。虽然谈不上像影戏中高智商推理运算，然则李某行使过往职务之便，对于保险理赔流程和规则稔熟于心，加上她「勤奋努力」的天气数据网络，「锲而不舍」的下注，确实从中赢利惊人。

争执不下：都是靠本事赚钱的，哪错了？

凭据警方披露，李某此前从事航空服务类事情，对于飞机作废和延误信息及保险理赔流程都有所领会。也就是说，李某挑选延误率比较高的航班购置，一旦泛起延误，李某则向保险公司索赔。

加上自己的，李某还从亲朋好友处骗来 20 多个身份证号以及护照号来追求「收益」最大化，购置一份保险的保费大概是 40 元左右，保险公司因飞机延误而赔付的金额在 400 到 2000 元不等。若是延误时间长，赔付的用度甚至可以到 7000-8000 多元。

接到保险公司报警后，警方介入以为，李某行使其亲友身份信息购置机票和飞机延误险，涉嫌在与保险公司订立保险条约时，有意捏造基本不存在的被保险工具，骗取保险公司保险金，客观上存在刑法评价中的诈骗行为，同时诈骗金额已达到保险诈骗罪的追诉尺度。在警方最新转达中称，李某多次伪造航班延误证实等质料，虚构航班延误事实，骗取巨额保险金。

上海市锦天城状师所陆凤阳状师对汹涌新闻示意，诈骗罪的组成要件之一是嫌疑人虚构事实，无中生有。以是这场案件中，判断虚构什么成了要害。

不少网友以为，最新转达中「李某虚构航班延误事实」存在疑问，保险公司在理赔李某之前应该核实清晰了航班是否延误。虚构的另一点在于，李某是否涉嫌有意捏造基本不存在的被保险工具。若是李某自身购置保险而且理赔，航班属实、延误属实、李某可以在航班腾飞前退票，同时在延误之后索赔，这并不组成诈骗行为。然则着名公益状师赵良善告诉汹涌新闻，「以他人为身份主体的保险理赔」是李某全程幕后操控的虚伪事实。李某冒充他人身份诱骗保险公司对于保险主体、理赔主体、航班购置主体的准确认知，是诈骗行为。

然则针对李某「冒充」他人是否组成诈骗，现在言论也没有统一。陆凤阳示意，李某借用别人身份证，购置机票和保险的行为应适用《条约法》。若是别人不知道李某冒用其身份举行购票、购保险并理赔，属条约无效，应恢复「原状」。

涉事保险公司可以依据《条约法》相关条款，主张李某借用或冒用他人身份杀青的前述保险条约无效，要求李某返还相关理赔款子或不予理赔。但李某的相关行为不涉及犯罪。李某或许存在向被借身份证者遮盖，获得理赔归自己。然则这个行为指向的是被借身份证者，而不是保险公司。

人民日报旗下侠客岛谈论，该女子的行为本质上是对保险公司保险条约规则的行使，在道德上可以争论，但在商业上相符理赔逻辑。

数据和盘算力平权，是否会带来险种「危急」？

事宜发生后，已经有保险公司和平台修改了相关条款，例如去哪儿划定，投保人在预订航班或投保时就已经知道或合理推断可能发生延误，保险人不负担赔付责任。此外，去哪儿网、携程划定，未现实乘机，即便航班延误也不能获得赔付。

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中新经纬示意，几家保险公司的航班延误险的免责条款中险些都包罗：被保险人在保险事故发生时，未现实解决登机手续或因自身缘故原由未现实登机的。以是，李某未现实乘坐这些航班，然则若何顺遂拿到赔偿成了疑点。对此相关从业人员示意，不少保险公司接纳线上简化理赔，若是拿不到准确的登机信息，就会在核对时泛起破绽。

从中可以窥见的是，现在航空延误险理赔规则上存在一定的破绽，好比保险公司和航空公司的信息对接不完善。由此可见，经由这次事宜，这些规则破绽都会被修补，就像《决胜 21 点》的赌场确立了不许算牌的规则，因此大量骗保行为是很难复制的，想把这种方式看成赚钱模式，是不可能的。

但这件事背后却带来了一个新的问题。

若是延误险不需要一小我私家执着的研究，或者以赚钱为目的，然则小我私家可以通过开放的天气数据和算法，去展望延误几率，再决议是否购置延误险，甚至是决议购置金额，进而让自己的保险行为发生更好的「保险效益」会怎样呢？

保险产物之以是要有「精算师」来设定，本质是对于几率和保费关系的盘算，在这方面保险公司的能力以前远远跨越小我私家。

然则当数字化天下到来，大量的数据和 AI 的能力可以被小我私家去运用，数据和盘算能力被某种产物实现平权，那么原有的盘算模子一定会受到影响，甚至不再有用。

如果有人做了一个「延误险管家」，把那位「骗保」人士的方式，通过手艺手段来酿成一种服务，辅助每小我私家都轻松实现最佳「保险效益」，这种手艺的平权，是不是会带来延误险这个产物整体的逻辑重塑。

很显然，若是每小我私家的「保险效益」提升，那么保险公司赔付率走高，收益率下降，保险公司就必须提高用度率，甚至保险公司修改航空延误险规则和精算方式，提高理赔门槛。

实在今天市面上不乏展望天气，航班延误率的工具，已往人们只是想算算看「今天能不能照常腾飞」、「会不会白跑一趟」，人人实在也没有太认真。

然则未来，随着大数据和 AI 手艺的生长，夸张一点的说，只要人们提前用 App 展望一下，就能更精准的知道哪趟航班会延误，精准到比「骗保」事宜还高的准确度，这种服务是不是会自己有价值？或者能通过这种服务获得价值转换的机遇？那么这时刻延误险存在的逻辑，可能也会要重新思索。

科技往往一泛起的时刻会是个国家、大公司确立竞争力和商业模式的支撑点，然则越来越普及的科技，一定会带来平权和普惠，会摧毁原来的「城墙」。

以是接下来我们不妨考察的是「天气数据」、「航班信息」是不是会由于既得利益的行业走向封锁，照样从服务民众的角度加倍开放？

这会照射出科技是否以人为本的思索，也照射出商业天下的真相。