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01 悄然加速提前还贷

“原本还要继续守候三个月，万万没想到幸福来得这么突然，心头的大石头终于落下了！银行电话里明确示意，他们天天都市看一下我账户里的资金情形，什么时刻账户里资金到账，就可以直接扣掉。”来自杭州的购房者张婵告诉记者，在获得银行确认的新闻后，已经*时间将提前还款的资金准备足够，就等银行扣款。

由于银行提前还款门槛提高，张婵在网上看到一些网友分享的“提前还款乐成攻略”，还曾向银保监会等相关部门举行投诉维权。

张婵坦言，“在相符条约要求的情形下，提前还款原本就是我们贷款人的自由，也许就是这些维权最终促使了银行加速房贷还款审批流程。”

相对照张婵已经排队守候三个多月，李帆似乎加倍幸运。

阴历新年后，拿到年终奖的李帆便和妻子便商议提前还掉部门房贷。彼时预约提前还款时，银行给的回答是“耐心守候，排队至少要五六个月，详细时间不详”。仅仅半个多月后，李帆于3月1日接到银行电话，“只要资金足够，随时都可以解决提前还房贷营业。”

同时，李帆还发现，自己贷款银行的APP上预约提前还款功效也已经恢复，而在今年年头，该功效还处于暂时无法使用的状态，想要提前还款就必须亲自去营业网点排队。

“那时看新闻说，许多银行线上预约都需要抢额度，去线下网点也是大排长龙。没想到我们还款的节点正好卡在银行放松提前还款，也算是三月的*个好新闻。”李帆说。

张婵也示意，在去年年底，光“抢”提前还款名额就前前后后折腾了近一周的时间，后续还要继续守候解决营业。近期银行对提前还款突然铺开，这样算下来又省了几个月的利息。

记者咨询多家银行后领会到，现在银行手机APP线上预约渠道开放情形并不统一。有银行已经可以正常使用，但仍有不少银行还暂未对外开放。一位股份行的客户司理告诉记者，“现在该行线上预约提前还贷功效还在测试阶段，为了缩短还款人的守候周期，后续很快会正式开放”。

自去年下半年最先，“提前还房贷遇阻”曾多次成为社交平台热门话题。在此基础上，羁系部门于近期亲自下场“喊话”，银行相继最先调整提前还款门槛。

2月9日，银保监会会同人民银行召开部门商业银行座谈会，要求商业银行强化以客户为中央的理念，根据条约约定做好客户提前还款服务事情，改善提升服务质量。后续，银保监会再次召开专题集会，要求银行加速处置积压申请，做好提前还款服务。

往后，工农中建等多家银行均示意，日前已向分支机构下发通知，要求强化以客户为中央的理念，高度重视消费者权益珍爱，实时响应客户还款诉求，改善提升服务质量，加速处置积压申请，根据条约约定做好提前还款服务。

2月24日，银保监会相关部门认真人示意，现在商业银行正在优化相关金融服务，做好提前还款的解决事情。例如，有的银行制订了专门的客户提前还款服务方案和流程，统筹线上线下服务渠道，保证还款时间的可预期性。有的银行开展多渠道服务对接，设立房贷提前还款热线专席，为客户咨询及营业解决提供便利。有的银行在手机银行等线上渠道部署提前还款预约功效，提升服务效能。

02 提前还款需郑重

现实上，自去年开启的“提前还贷潮”，形成的最基本缘故原由就是增量房贷利率下行以及预期投资收益率降低。而这也是促使张婵等购房者，扎堆提前还房贷的主要因素。

张婵简朴算了一笔账，去年不管是买基金，买银行理财富品，照样买定期存款，整体收益都没有破4%，甚至部门投资还亏了本金。而自己昔时购房时的房贷利率，却是踩在年化5.88%的高点上。在这种情形下，老忠实实提前还银行的房贷才是*选择。

对于这波“提前还贷潮”，光大银行金融市场部宏观研究员周茂华以为，该征象并不会连续。主要缘故原由是在于，提前还贷需要现期大笔闲置资金支持，有提前还贷的购房者占比不高；随着经济苏醒，楼市需求和价钱逐步恢复，房贷利率也不能能连续走低；金融市场回归常态，多元化投资理财市场回暖，提前还贷将逐渐削减。

是否选择提前还房贷，不能盲目“跟风”，需要综合思量家庭经济状态，是否有投资理财渠道，是否存在大项支出等多个因素。

周茂华以为，对于小我私人来说，提前还贷有助于削减了未来的房贷利息支出，但提前还贷需要让渡现期资金流动性，而且提前还贷涉及金额不在小数目，提前还贷将对部门投资者的消费、投资组成一定挤出效应；另外，需要提防“以贷还贷”问题。

所谓“以贷还贷”，就是通过中介乞贷以置换房贷，或者违规挪用“谋划贷”、“消费贷”等资金，容易导致小我私人债务和财政肩负压力大幅上升。一旦中介抽贷，可能导致购房者现金流断裂、征信受损及小我私人信息泄露等问题。而且，谋划贷被违规用作房贷置换，也是羁系重点查处的工具。

2021年2月宣布的《关于防止谋划用途贷款违规流入房地产领域的通知》中，就明确划定，银行业金融机构应书面向乞贷人提醒违规将信贷资金用于购房的执法风险和相关影响，在和乞贷人签署贷款协议时应同时签署资金用途答应函，明确一旦发现贷款被挪用于房地产领域的将马上收回贷款，压降授信额度，并追究响应执法责任。